Carte de crédit : Comment prendre une décision éclairée?

Lorsque vous voulez avoir une carte de crédit, il est important de bien la choisir afin d’éviter de payer des frais inutilement.  Avant de choisir une carte de crédit, il est important de vous poser quelques questions pour bien évaluer vos besoins.  Voici quelques pistes de réflexion essentielles :

 

· Pourquoi voulez-vous obtenir une carte de crédit?

· Quels inconvénients subissez-vous parce que vous ne l’avez pas?

· Qu’est-ce que vous allez vous procurer avec cette carte et à quelle fréquence?

· De combien de crédit additionnel pensez-vous avoir de besoin et pourquoi?

· Quelle portion de vos dépenses mensuelles mettez-vous présentement sur vos autres cartes de crédit?

· Quelle incidence l’utilisation de cette carte de crédit aurait-elle sur vos dépenses mensuelles?

· Pensez-vous payer votre solde au complet à tous les mois?  Sinon, combien de temps prendrez-vous?

· Avez-vous les moyens d’assumer une nouvelle dette et comment vous y prendrez-vous pour rembourser?

· Ne devriez-vous pas plutôt moins utiliser les cartes de crédit?

· Est-ce vraiment un besoin essentiel ou un moyen de vous payer un luxe que vous ne pouvez assumer?

 

Après avoir bien cerné vos besoins, il faut à présent, magasiner les différentes cartes de crédit qui vous sont offertes.  Il y a cinq choses que vous devez comparer avant d’arrêter votre choix :

 

· Taux d’intérêt : Vous devriez comparer les taux d’intérêts en fonction de l’hypothèse suivante : paierez-vous votre solde complet à chaque mois ou seulement le paiement minimum?  Si vous comptez payer votre solde en entier chaque mois, le taux d’intérêt devient alors un critère secondaire.   Dans le cas où vous ne paierez que le montant minimum, alors il est capital de magasiner le taux d’intérêt pour un maximum d’économie.

· Délai de paiement :  Vous devriez vérifier le nombre de jours que vous avez pour acquitter votre solde intégralement avant que les frais d’intérêt commencent à courir.  Ce délai est communément appelé  la période de grâce.

· Autres frais : Il faut aussi regarder les frais autres que les intérêts, comme par exemple, les frais de transaction ou les frais d’adhésion annuels.

· Calcul des frais d’intérêts : Vous devriez vérifier la méthode de calcul des frais d’intérêts.  Ceux-ci peuvent être calculés de deux façons, soit à partir de la date d’achat ou soit à partir de la date du relevé.  La méthode de calcul est un point à ne pas négliger puisque cela peut faire une grosse différence lors du paiement de la facture.

· Autres points : Évaluer les autres avantages tels que les commodités de la carte et les escomptes.

 

 

 

 

Caractéristiques des 4 grands groupes de carte

 

· Cartes des banques et sociétés de fiducie

Ce type comporte généralement des taux d’intérêts plus bas, des périodes de grâce un peu plus courtes et habituellement, l’intérêt  est calculé à partir de la date d’achat.

 

· Cartes de magasins

Les cartes qui sont émises par les grands magasins ont des taux d’intérêt plus élevés, pouvant aller jusqu’à 28%.  La période de grâce est plus longue et l’intérêt est calculé à partir de la date du relevé mensuel.

 

· Cartes-voyages

Pour ce qui est de ces cartes, habituellement, elles ne sont pas conçues pour être utilisées comme une source de crédit.  De plus, elles doivent être intégralement payées dans les 30 jours suivant la réception de votre relevé mensuel.  Si vous ne le faites pas, vous risquez de subir des pénalités assez élevé. 

 

· Cartes émises par les détaillants d’essence

Les cartes offertes par les détaillants d’essence ont des taux d’intérêt relativement élevés, des périodes de grâce assez longues, et l’intérêt est calculé à partir de la date du relevé mensuel.

 

Différence entre : Cartes de crédits—Cartes de paiement

 

Ce qui les distingue, c’est que lorsque  vous avez une carte de crédit, vous n’êtes pas obligés de payer le solde intégralement.  Vous pouvez faire seulement un paiement minimal.  Tandis que, pour les cartes de paiement, vous devez avoir payé le solde intégralement à la date d’échéance.  La carte-voyage est un bon exemple de carte de paiement.

 

Trucs pour une saine utilisation des cartes de crédit

 

Désormais, il sera question de la bonne façon d’utiliser votre carte de crédit. Comme tout le monde le sait, c’est bien pratique d’avoir des cartes de crédit puisqu’on les accepte partout et en plus, on n’a plus besoin d’avoir de l’argent dans nos poches. Mais, une utilisation excessive peut  apporter des problèmes puisque les cartes de crédit sont une des principales sources d’endettement des gens. Quand vous mettez un article sur votre carte et que vous ne le payez pas avant la date d’échéance, les intérêts commencent à courir ce qui a pour conséquence que votre achat vous coûte parfois jusqu’au double de son prix initial. Donc, il est crucial d’avoir les fonds nécessaires lorsque votre compte arrive si vous ne voulez pas payer d’intérêt. Une bonne façon d’éviter de payer des intérêts serait de mettre sur votre carte seulement ce que vous pouvez payer immédiatement, ainsi, vous ne l’utiliserez pas  avec excès.  Une autre méthode pour éviter l’endettement, serait d’avoir le moins de cartes possible, car plus vous avez de cartes, plus vous voulez les utiliser.

 

La pire façon d’utiliser vos cartes, c’est de porter beaucoup d’achats à votre compte sans vous soucier de savoir si vous allez être en mesure de payer. Combien croyez-vous que les gens possèdent de cartes de crédit en moyenne ? Trois (3) , ce qui augmente le risque d’endettement. Quel est, d’après vous, le pourcentage de personnes qui paie intégralement  leur solde à chaque mois ? Seulement 40%, ce qui veut dire qu’il y a 60% de gens qui payent leur achat beaucoup trop cher et ce, au profit des institutions émettrices.  Malheureusement, beaucoup de gens font des transferts de solde d’une carte à l’autre ce qui amène toujours une situation d’endettement, et cela a pour conséquence de baisser leur qualité de vie puisqu’ils sont toujours stressés. Lorsque vous vivez dans cette situation, la carte de crédit qui avait comme but premier de vous aider, devient tout simplement votre pire ennemi.

 

En résumé, afin d’éviter l’endettement, il est important d’utiliser votre carte pour des achats dont vous avez réellement besoin et assurez-vous d’avoir l’argent pour payer.

Paiement des cartes et taux de crédit

 

En ce qui concerne la paiement des cartes, vous avez toujours un seul paiement à faire par période. La durée de la période est déterminée  dans le contrat que vous avez conclu avec l’institution qui a émis votre carte. La période peut varier d‘un contrat à l’autre, mais elle ne peut pas dépasser trente-cinq (35) jours entre deux (2) versements et ceci dans le but de ne pas éterniser le paiement de vos dettes.

 

Pour ce qui est du montant des versements, cela dépend du contrat de crédit que vous avez. Si vous avez un contrat de crédit variable ( carte de crédit ) , vous devez payer le montant que vous avez mis sur votre carte ou le montant minimal exigé. Si vous avez un contrat de prêt d’argent ou un contrat assorti d’un crédit, vos paiements seront égaux, sauf exception. En effet certaines personnes sont exemptées d’effectuer des paiements réguliers égaux. Ce sont :

· Les travailleurs saisonniers : pour être classés dans cette catégorie, vous devez travailler au plus huit (8) mois par année. Pour que vous soyez exemptés, vous devez l’inclure dans votre contrat.

 

· Les personnes qui concluent des contrats portant sur un bien nécessaire à l’exercice de leur métier, art ou profession. Pourriez-vous me donner des exemples ? Un camionneur, un peintre, les outils d’un mécanicien, etc. Mais, pour jouir de cette exemption, vous devez déclarer dans le contrat que le bien est nécessaire à l’exercice de votre métier.

 

· Vous êtes aussi exemptés si vous concluez les contrats de prêt d’argent suivants :

· le contrat de prêt d’argent payable à demande ;

· le contrat de prêt d’argent dont la date d’échéance est indéterminée;

· Le contrat de prêt d’argent dont le montant des paiements est indéterminé;

· Le contrat de prêt remboursable en totalité à une seule date déterminée, à la condition que le taux et les frais de crédit y soient divulgués.

 

* Il est très important de tout inclure dans votre contrat afin de ne pas perdre vos droits.

 

Lorsque vous possédez une carte de crédit, c’est par la réception d’un état de compte que vous pouvez savoir quel montant vous devez payer. En plus, votre état de compte doit vous être posté au moins vingt et un (21) jours avant la date d’échéance. Si jamais vous découvrez une erreur dans votre état de compte, vous devez aviser votre commerçant par écrit et celui-ci a soixante (60) jours après la réception de votre avis pour faire les corrections si nécessaire. S’il ne le fait pas, son droit de vous réclamer la somme que vous avez indiquée dans votre avis, comme étant la bonne, est échu. Donc, votre état de compte est un outil très important puisqu’il vous indique à quel moment vous devez payer et c’est la seule façon de vérifier si vous payez réellement ce que vous avez acheté.

 

A présent, il sera question du taux de crédit. Le taux de crédit est un pourcentage annuel qui est indiqué en dollars et en cents. Lorsque vous ne payez pas au complet, c’est ce taux qui est utilisé pour calculer les intérêts que vous allez devoir payer. Habituellement, il y a un seul taux de crédit qui apparaît au contrat. Mais, comme à tout principe, il y a une exception.,  vous pouvez avoir plus d’un taux de crédit si le contrat que vous avez conclu est un contrat de crédit variable dont le taux varie en fonction du montant que vous devez.

 

Si vous détenez une carte de crédit, l’institution émettrice peut augmenter le montant des frais d’adhésion ou de renouvellement ou le taux de crédit sans être obligé de refaire un nouveau contrat. Cependant, elle doit vous envoyer un avis au moins six (6) mois avant la date d’entrée en vigueur de ce changement. Ainsi, si vous trouvez que votre carte n’est plus avantageuse pour vous, vous pourrez y mettre fin avant d’avoir à débourser un montant plus élevé.

 

En vertu de la Loi sur la protection du consommateur, le calcul des frais de crédit se fait sur le solde quotidien moyen et ce, en raison des fluctuations du compte. Il comptabilise à la fin de chaque jour le solde du capital net, les frais de crédit impayés à la fin de la période précédente, s’il y a lieu, la valeur de toute  transaction portée au compte et on soustrait la valeur de tout paiement reçu. Pour de plus amples renseignements au sujet du choix d’une carte de crédit, n’hésitez pas à nous contacter.

 

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